Geleceğin Bankacılık Modeli: Açık Bankacılık

Günümüzde dijitalleşme, finansal hizmetlerde devrim yaratmayı ve mevcut dönüşümü hızlandırmayı sürdürüyor. Böylece bankacılık gündeminin sıcak başlıklarını da artık dijitalizasyon belirliyor. İçinde bulunduğumuz finans atmosferinin trend başlığı: Açık Bankacılık (Open Banking) Gelin şimdi, geleceğin bankacılık modelinin detaylarını birlikte ele alalım:

Açık Bankacılık kavramı nasıl doğdu?

Açık Bankacılık kavramının doğuşu, İngiltere hükümetinin Birleşik Krallık’taki finans ve bankacılık sektöründe reform yaratmak ihtiyacı ile başladı. Finans ve bankacılık sektörünü daha iyi bir konuma taşıma ve rekabeti artırma hedefinin arkasındaki motivasyon ise yeni finansal ürün ve hizmetleri tasarlayarak müşterilere daha fazla seçenek sunacak finansal hizmet sağlayıcılarının pazara dahil edilmesi üzerine kuruluydu.

İngiltere hükümetinin müşteri deneyimlerini iyileştirmek adına mevcut regülasyonlarda gittiği bir dizi güncelleme sırasındaki düzenlemelerden biri de Açık Bankacılık oldu ve dokuz özel büyük banka, Açık Bankacılık Uygulama Kurumu (OBIE-Open Banking Implementation Entity) bünyesinde faaliyete başladı.

Birleşik Krallık’taki bu düzenlemenin Avrupa Birliği’ndeki muadili Ödeme Hizmetleri Direktifi 2 (PSD2- Payment Services Directive 2) olarak bilinen yönergeydi ve yönerge bankacılık verilerini üçüncü parti kurumlara açmak için tasarlanmış bir programın başlangıcıydı.

Açık Bankacılık nedir?

Açık Bankacılık; üçüncü parti kurumların, müşterilerin finansal bilgilerine erişebildiği güvenli bir bankacılık modelini temsil ediyor. Daha geniş tanımıyla ise Açık Bankacılık; bankalar tarafından kayıt altına alınan, düzenli fatura ödemeleri, harcama bilgileri, kullanılan krediler gibi müşteri finansal bilgilerinin, müşteriler tarafından verilecek izinler doğrultusunda üçüncü parti kurumların kullanımına açılarak, müşteri yararına birçok hizmet sunulması anlamına geliyor.

Bu hizmetler, müşterilerin finansal ürün ve hizmetler arasında karşılaştırma yapabilmesine, birçok bankada hesabı olan kişilerin birden fazla uygulamaya giriş yapmak yerine tek bir uygulama üzerinden tüm finansal bilgilerine erişebilmesine ve yapılan kredi başvurularının da daha hızlı sonuçlanabilmesine olanak sağlıyor.

Bir örnek ile konuyu somutlaştıralım: İki farklı bankada hesabınızın olduğunu varsayalım. Günümüz koşullarında hesaplarınızı yönetmek için her birine ayrı ayrı zaman ayırmanız gerekiyor. Açık Bankacılık modeli ise tüm hesaplarınızı tek bir yerde konsolide ediyor ve hesaplarınızın yönetimini çok daha kolay bir hale getiriyor. Üstelik, sizin ve diğer banka müşterilerinin izni doğrultusunda bankalar finansal bilgilerini, müşterinin beklentilerine daha iyi cevap verecek akıllı ürünler ve hizmetler oluşturmak için de kullanılabiliyor.

Açık Bankacılık ile finans uygulamalarında neler değişiyor?

Açık Bankacılık sistemi ile üçüncü parti kurumlar, finans uygulamaları ve hizmetleri oluşturabilmelerini sağlayan Uygulama Geliştirme Arayüzlerini (Application Programming Interface-API) kullanabilirken hesap sahipleri de açık verilerden özel verilere daha fazla finansal şeffaflık seçeneğine sahip olabiliyor.

API’lar basit bir dille anlatmak gerekirse, yazılım uygulamalarının birbirleri ile etkileşim sağlayabildikleri bir arayüz şeklinde tanımlamak mümkün. Avrupa başta olmak üzere global ve Türkiye’deki bankalar, gerekli API'lar için önemli çalışmalar yapıyor. Bu çalışmalar eşliğinde ortaya konulan bankacılık API'ları, bankacılık için tamamen yeni bir dönemi işaret eden Açık Bankacılık dönüşümünü başlatıyor.

Açık Bankacılık ile son kullanıcılar, banka hesabı açma/kapama, hareket listeleme ya da hesap taşıma gibi geleneksel fonksiyonların yanı sıra daha birçok yeni fonksiyon ile işlem yapabiliecekler. Banka dışı uygulamalar ile banka müşterilerinin finansal ürünleri arasında bağlantı kurulması, müşterilerin ihtiyaçlarına daha iyi uyarlanmış ürün ve hizmetler sunabilmak adına ciddi bir zemin hazırlayacak.

Müşteriler; finansal tavsiye, rekabetçi fiyatlama ve kendi beklentileri özelinde ürün ve hizmetlere sahip olabildikleri gibi kendi finansal verilerini tek bir yerde toplayabilecek ve kendi verileri üzerinde daha fazla kontrol sağlayabilecekler.

Bankalar, müşteri işlem verilerini diğer kurumlardan gelen bilgilerle eşleştirdiklerinde, müşteri beklentileri hakkında daha iyi öngörülerde bulunabilecekler ayrıca müşteri sayılarını ve ürün listelerini de artırabilecekler. Fintech’ler ya da banka dışı kuruluşlar ise erişim imkânına sahip oldukları finansal verileri; banka dışı müşteri verileriyle bütünleştirmenin açık ve güvenli yollarını bularak, hızlı bir şekilde yeni veya daha iyi ürünler, hizmetler geliştirebilecekler. Böylelikle fintech’ler bir banka lisansına gerek duymaksızın bankaların altyapısı üzerinde kendi finansal hizmetlerini kurgulayabilecekler.

Bu dönüşümle beraber bankalar, dijital dünyadaki müşteri odaklılığı adına, hizmetlerini tekrar düzenleyecek ve “Şube Ağı”, “Mobil ve İnternet Bankacılılığı” gibi geleneksel kanalların yanı sıra “Açık Platform” kanallarını artırarak ve fintech şirketleri ile iş birliği yaparak, son kullanıcılar için değer yaratmaya odaklanacaklar.

Açık Bankacılıkta veri aktarımı nasıl sağlanıyor?

Açık bankacılıkta taraflar arası veri aktarımı API’lar ile sağlanıyor. Aslında API'ların sunduğu pek çok hizmet, gündelik hayatın içinde yer alıyor. Örneğin; herhangi bir siparişi harita üzerinden eş zamanlı takip etme şansı sunan uygulamaların çoğu Google API’larını kullanıyor.

Şimdilik Açık Bankacılığın pratikteki karşılığı daha çok; banka hesaplarının tek bir noktada toplanması, kredi başvuru süreçlerinin hızlanması ya da ödemeler gibi konularla ilişkilendiriliyor olsa da Kurumsal, Ticari ve KOBİ müşterilerinin ihtiyaç ve talepleri doğrultusunda projelendirilecek ürün ve hizmetlerin daha geniş bir alanda etki yaratacağı öngörülüyor.

Garanti BBVA API Store hem yerli hem de yabancı tüm yazılımcılara açtığı altyapısı ile yeni nesil finansal ve finans dışı uygulamaları geliştirme imkânı sağlıyor. Bu sayede finansal teknoloji ekosisteminin büyümesine katkıda bulunuyor ve inovasyonun hızlı gelişimini destekliyor.

Garanti BBVA API Store’da ATM/Branch Locator Servisi ile size en yakın şubeleri ve ATM’leri bulmak için kullanabilirsiniz. Ayrıca CepBank Para Gönderme Servisi ile SMS üzerinden para gönderimi servisini de çalıştırabilirsiniz.

______

Burada yer alan yazılar, finansal bilgiler, birikim ve tasarruf önerileri, genel yorum ve tavsiyelerden oluşmakta olup yatırım danışmanlığı kapsamında değildir. Yatırım danışmanlığı hizmeti, yetkili kuruluşlar tarafından kişilerin risk ve getiri tercihleri dikkate alınarak kişiye özel sunulmaktadır. Bu tavsiyeler mali durumunuz ile risk ve getiri tercihlerinize uygun olmayabilir. Bu nedenle, sadece burada yer alan bilgilere dayanılarak yatırım, birikim ya da tasarruf kararı verilmesi ve hareket edilmesi beklentilerinize uygun sonuçlar doğurmayabilir.